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2009年2月10日 - 聰明投資一生皆無憂,“金牛奮蹄”理財全攻略(一) ——為了孩子的燦爛明天

農曆新年過了,對於華人來說“金牛”年正式開始;奧巴馬上臺了,對於美國來說“改變”之年帷幕快速拉開。雖然華爾街與經濟“大病未愈”,但對於我門投資者來說,浴火重生未雨綢繆的良機已經到來。那麼到底應該如何著手呢?具體應該如何操作呢?

我們將於從本文開始的連續三篇系列文章中,向不同年齡段以及有著不同需求的投資者送出一些由專業人士與市場經驗總結出的投資理財計劃及建議作說“新年賀禮”,這些方案提供了非常重要卻又切實可行的指引讓您可以根據自己與家庭的情況方便快捷地“對號入座”,從“金牛”年開始給自己與家人的未來打下一個堅實無憂的投資成長基礎。

事實上,從嬰兒出生,長大成人,讀書工作,成家立業直到退休養老,人的一生都與投資理財息息相關——充分考慮提前行動則搶了先機佔了主動,將來遇事能遊刃有餘一生少憂;若輕率忽視后知后覺則失了時機陷入被動,只能匆忙應對捉襟見肘。

讓我們首先從孩子談起……

現在就必須開始

也許您剛剛歡喜迎來自己的“金牛”,也許您正在為寶貝的降臨積極準備,也許您的孩子正咿呀學語,也許您的孩子開始蹣跚學步……,無論如何,您是否想到十幾年后他們準備進入大學時是否還能像現在這樣無憂無慮?您是否擔憂十幾年后預計公立大學4年超過10萬/私立大學4年超過20萬美元的學費支出?您是否意識到了刺激美國經濟復蘇聯儲可能很長一段時間都實行低利率政策(這意味著您存銀行的錢所獲得的利息收入遠遠抵不上通貨膨脹造成的貨幣貶值損失)

所以如果不是天生家財萬貫或者命中注定富貴發達,請儘快儘早為您孩子的明天開始投資理財。有一句市場名言說得好:“要達到任何的投資目標,只有時間是最好的朋友。”

制定具體的三步驟計劃
第一步:估算孩子未來教育開支

您為孩子未來制定具體投資理財目標計劃的第一步就是測算您孩子將來的教育開支將會是多少錢。以入讀大學為例,現階段美國公立大學每年學費的平均水平約為1萬美元,以每年通脹率5%計算,從現在開始18年后公立大學每年學費可能高達2.4萬美元(若從現在起10年后該數字約為1.6萬美元),而一般情況下私立學校的收費為公校的兩至三倍多。

不要被這些巨大數字嚇住了,我們普通人也可以給孩子一個燦爛的明天——因為一方面您孩子的教育開支中部份能夠通過獎學金,政府財務資助與學生貸款支付;另外一部份就需要家長儘早開始投資理財,向教育儲蓄投資帳戶持之以恆注資以及聰明投資穩定增值。

第二步:開設ESA教育投資儲蓄帳戶及監護人帳戶

ESA是“教育儲蓄帳戶”(Education Savings Account)的縮寫,現又被稱為“Coverdell教育儲蓄帳戶”(Coverdell Education Savings Account),也就是俗稱的“教育IRA”帳戶。這是美國政府為鼓勵國民為了自己孩子未來教育開支(包括:小學,中學或大學)而進行儲蓄投資所設立的一種稅收優惠帳戶。(如何開設ESA帳戶,可享受哪些稅務優惠,哪些教育開支符合免稅提取資格等詳情請參見“第一理財”網站,這裡不再贅述。)

與其它教育投資儲蓄計劃相比,ESA帳戶具備的顯著優點主要在於:首先它是聯邦政府支持與監管下的政策優惠帳戶,而不是各地州市府或者私營金融機構自己推出的投資儲蓄產品,因此迄今為止ESA已成為美國人為孩子最早開設以及使用最普遍的投資理財帳戶;其次,ESA的開設非常簡便易行,任何有資格提供IRA投資儲蓄服務的金融機構都可以為您建立ESA帳戶;其三,ESA帳戶允許幾乎任何種類的投資儲蓄,包括股票,債券,共同基金,ETF以及定期存款等。投資者可以自行選擇,配置與調整投資組合,充分實現自己全權靈活掌控;其四,ESA帳戶允許您為孩子支付包括小學與中學的教育開支免稅提取帳戶中投資儲蓄增值的錢,而像“529計劃”等其它教育儲蓄計劃或投資產品卻不可以。

而“監管人帳戶”(Custodial Account), 這是以您孩子的名字開設,但是在您的全權控制與管理下(當然您必須為該孩子的法定監護人)一直到孩子達到法定成年(18至20?——取決於您居住所在州法律規定)的一種儲蓄投資帳戶。

您全權決定放入監管帳戶的資金量,這些錢該如何投資,投資盈利怎樣再投資,何時為孩子的需要取出這些錢等等該帳戶的幾乎一切運作和決策。您可以向該帳戶中存入現金,儲蓄債券(Saving Bonds),股票等其他各種證券投資產品。(相關ESA, Custodial帳戶的優缺點,可參考第一理財資料室“?了孩子的燦爛未來,介紹三種最著名投資工具”此篇文章)

第三步:為既定目標聰明投資穩健增值

目標定了,帳戶開了,接下來就是如何聰明投資讓這些錢隨著孩子一天天的長大而穩健增值的問題了。鑒于既定的目標,對市場與經濟的前景展望以及歷史記錄和經驗,我們不僅必須儘早開始行動,而且還要積極投資。現在美國的基準利率已低到接近于零,最愚蠢的做法是把錢全部存在定存?去賺那低得可憐的一點利息,而高出利率水平許多的實際通脹率又讓您的錢貶值得更多。

因此我們應該用一部分資金來投資於股票基金和ETFs——歷史記錄表明,股票基金與ETFs十年以上的投資為報率通常總是遠高於通脹率以及其它的投資產品,並且成本與風險也都相對較小。但是請記住,不要把所有的投資都集中于一兩個基金上然後長期不管了。您必須要把投資多元化與分散化,“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子中”這句話是顛撲不破的真理。此外,您還一定要每年檢查自己的投資組合表現至少一次,對表現較差的投資進行必要的調整。

在接近您孩子即將上學的前四至五年,您就要開始逐漸將投資組合中較高風險的投資逐漸轉入風險較低的成長型與穩定收入型基金或者債券基金中去了。隨著孩子上學的日子越來越近,您的投資要逐漸賣出變成現金儲蓄或者轉到例如貨幣市場基金等安全保險並可隨時取出備用的投資產品上,因?這個時候您已經沒有時間再承擔投資風險了。
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