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2009年1月8日 - 想做退休有錢人,儘早開設“自主IRA”

每年新年伊始,重整旗鼓再出發與精打細算忙報稅一貫是投資者們面對的當務之急,2009“金牛”年也不例外。如何既能賺得到又留得住錢?怎樣合法地避稅?也始終是我們最?關注和不懈追求的目標。

事實上,對於普通美國投資者而言,到目前為止,最能有效實現或達到上述兩大目標的方法還是——開設並投資“自主IRA”(Self-Directed IRA)帳戶,因為美國政府的國稅局(簡稱:IRS)與投資市場的歷史特性早已為投資者“設定”好了大方向,剩下的就完全取決於我們自己動手操作了。

開設“自主IRA”

IRA是美國政府為鼓勵民?儲蓄與投資自己的退休養老金而制定推出的稅收優惠計劃,其全稱為“個人退休帳戶”(Individual Retirement Account)。IRA現在已有許多不同種類的計劃供投資者根據自己的情況來進行選擇,其中最廣?人知和最普遍開設的就是傳統IRA(Traditional IRA)與Roth IRA。(關於各种IRA帳戶的介紹與區別,“第一理財”網站的“退休理財”專欄中已有詳細講解,本文在此不再贅述。)

投資者的IRA帳戶既可以委託給理財顧問,銀行或投資信托服務商全權代?管理,也可以通過像“第一理財”這樣監管機構批准的證券經紀商直接開設“自主IRA”——即帳戶所有人全權掌控帳戶為所有的資金並且自主做出所有的投資交易決策與行動。

我們在前一篇系列文章“自己的錢自己管,‘牛’轉乾坤在您手”中提到過,“因?沒有人比你自己更在意與了解你自己的錢。利用當前的網絡科技與服務,投資者完全可以足不出戶地實現自主投資和自主管理”。“自主IRA”帳戶沒有任何帳戶建立,維持,閒置,管理以及關戶費用;此外,由於IRA?長期退休儲蓄投資計劃,帳戶與資金活動將視個人退休時間不同而持續很長的時間,“自主IRA”帳戶讓您能隨時隨地掌控自己的退休投資情況並根據變化做出及時的調整。

投資避稅的最佳途徑

“自主IRA”具備的兩大優點使其成為人們實現投資避稅與老有所依目標的最佳途徑:首先當然是其可享受由IRS所制定的抵稅或延稅優惠計劃。無論是開設了傳統IRA還是Roth IRA帳戶,每個人每年都能依照IRS所規定的最高投入限額存入自己的資金。這些資金以及其儲蓄或投資產生的所有資本利得收入在IRA帳戶中均不用向政府繳納任何的稅收,這意味著投入的每一分錢都可以“滾雪球”式地複利增值。如果是傳統IRA,投資者每年放入帳戶的錢可以抵稅,該帳戶的稅將一直延遲到投資者按規定年紀退休而必須取出帳戶中的錢時才繳納。不過一般情況下,您退休后的稅率要比工作時的稅率低得多,所以這就又能給自己省下一大筆錢。如果是Roth IRA,投資者現在每年放入帳戶中的錢則無法抵稅,但是經過許多年的“滾雪球”之後,您按規定取錢時不用再向IRS繳納任何的稅了。要知道如果在常規投資帳戶中,您這樣“滾雪球”賺來的錢將會被IRS扣?!

其次,IRS允許投資者使用“自主IRA”帳戶?的資金進行範圍非常廣泛的各類投資,這使得“自主IRA”帳戶具有其它投資帳戶所無法比擬的投資多樣化與分散風險優勢。“自主IRA”帳戶可投資的選擇包括:股票,定期存款CD,共同基金,交易所交易基金(ETF)等。

趁早行動 抓住時機

要做退休有錢人,最重要的一點就是趁早行動——開設“自主IRA”帳戶。“第一理財”網站上“退休計劃”欄目為舉出的範例用精確數字清楚證明了這一點:如果您現在二十歲,接下來四十年中每年存500美元進IRA退休帳戶並開始投資,若按照一般情況下股市大盤年均成長率8%至10%的水平計算,您六十歲退休時帳戶內有221,296.28美元!四十年內您只存入了本金20,000美元,卻不知不覺的因複利“滾雪球”效應資本成長了超過百分之一千。可是只要您稍微延遲開設IRA帳戶,複利“滾雪球”的效應將導致您比那些早行動的人要少賺成千上萬乃至幾十萬的錢。

驚心動魄不堪回首的08年已經過去,儘管經濟前景仍然暗淡,股市表現繼續動蕩,但實際上新年伊始那些在去年下半年遭受打擊的投資市場紛紛出現了反彈的跡象。“華爾街日報”刊登的最新文章稱:“當然沒有人能準確說出股市底在何處,何時觸底部,但是,現階段市場最普遍的共識?底部將于09年確立,而且不會比當前水平低多少。所以投資者現在可考慮將資金投入股市,並在今年一年中都持續投資。作?一個投資者,其所犯的最大錯誤莫過於殺跌虧損喪失信心之後又未能抓住抄底反彈的良機。”
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